Achat d’une propriété: petit guide pour bien se préparer

Nous traversons tous une période exceptionnelle qui nous force à changer nos habitudes de vie et à revoir nos priorités. Pour certains, ces changements se traduisent par le désir d’acquérir une première propriété ou une résidence secondaire, voire de déménager ou de rénover. Mais dans un contexte d’incertitude, quels sont les aspects auxquels réfléchir? Voici des pistes pour vous guider dans ce projet.

Acheter une propriété: soyez préparé!

Notre réalité s’est beaucoup transformée au fil des derniers mois. Or, on constate un fort engouement pour l’achat de maisons ou de chalets. On l’attribue entre autres au télétravail, une pratique qui, ayant fait ses preuves, risque de demeurer courante au sein de différentes organisations. Cette perspective offre à ceux qui souhaitent s’établir en dehors des grands centres urbains l’occasion de concrétiser leur projet.

Cette tendance à l’exode rural risque de perdurer, la proximité avec le lieu de travail étant devenue un facteur moins important pour certains, selon le secteur d’activité dans lequel ils oeuvrent. Pour d’autres, le désir de s’offrir plus d’espace ou un environnement plus confortable au quotidien justifie le processus d’achat. Vu la forte demande et le faible inventaire d’inscriptions, les prix sont en hausse. En revanche, les taux hypothécaires sont très bas. Le contexte demeure donc favorable à l’achat d’une résidence, et ce, même si plusieurs questions subsistent quant à l’avenir.

Le premier pas: une bonne préparation

Le contexte de pandémie a donné lieu à un marché à contre-courant des projections. Un marché qui exige que l’on agisse rapidement, mais qui nécessite une bonne planification. Voici nos conseils pour passer à l’action.

1. Bien définir ses besoins
   Vous faut-il demeurer à proximité de votre lieu de travail? Avoir accès à Internet haute vitesse pour travailler à distance? Quels sont vos revenus? Sont-ils stables? Tentez de penser à tous les aspects susceptibles d’influencer le choix de votre résidence de rêve.
2. Déterminer ses options
   Condo, maison unifamiliale, résidence secondaire, maison mobile, auto-construction… Qu’est-ce qui correspond à vos réels besoins?
3. Rassembler tous les documents requis
   Preuves de revenus, avis de cotisation ou feuillet T4, etc.: être bien préparé est la clé pour accélérer le processus de demande de prêt hypothécaire et obtenir son autorisation.
4. Consulter son conseiller
   Il est essentiel de consulter son conseiller pour procéder à une planification financière en fonction des options offertes et de la situation de chacun.
5. Tirer profit des outils de calcul offerts par Desjardins
   Ces outils vous aideront à déterminer combien vous pouvez payer pour une propriété ainsi qu’à optimiser vos rendements hypothécaires.
6. Utiliser l’outil Ma première maison
   Accessible via Accès D (dans la section Mon toit) ainsi que sur l’application mobile Desjardins, ce parcours vous accompagne à chaque étape du processus d’achat de votre première propriété et permet aux membres de faire une demande de préautorisation en quelques clics.
7. Être proactif
   Même si les conseillers sont présents pour vous épauler dans le processus, il essentiel de faire ses devoirs: recherches, lecture attentive des guides, analyse des secteurs, etc.

Pour plus de conseils et d’informations, rendez-vous sur le desjardins.com/achetermaison.

Si la tendance se maintient…

Selon les projections de nos économistes, le prix des propriétés devrait continuer de grimper dans la prochaine année, notamment celui des maisons unifamiliales. En revanche, le coût des condos devrait stagner, voire diminuer, en particulier dans les régions métropolitaines. Dans un contexte d’incertitude économique tel que l’on vit, la prudence est de mise. Si vos revenus sont instables ou si vous recevez une aide gouvernementale qui viendra à échéance, il est essentiel d’y réfléchir. Notez qu’il est possible de garantir votre taux hypothécaire à l’avance afin de profiter des bas taux: informez-vous auprès de votre conseiller.

Comment se préparer à faire une offre?

Voici un rappel des étapes clés à considérer au moment de déposer une offre d’achat.

1. Calculez votre capacité financière maximale. Le calcul doit être réaliste.
2. Comparez les prix des propriétés qui vous intéressent.
3. Demandez une préautorisation.
4. Déposez une offre d’achat. Souvenez-vous que le marché est compétitif. C’est pourquoi il est essentiel de bien se préparer afin de faire une offre rapidement.
5. Obtenez des soumissions d’assurance habitation et d’assurance prêt.
6. Finalisez l’acte de vente.

Pour les propriétaires: moins de dépenses, plus de rénos

À défaut de pouvoir voyager ou de s’offrir des sorties, nombreux sont les propriétaires qui en profitent pour rénover. Mais attention: en raison du fort engouement pour la rénovation et de la rareté des ressources, le prix des matériaux et de la main-d’oeuvre est en forte hausse. Avant de vous lancer, assurez-vous de bien évaluer le coût de votre projet.

On recommande aussi de faire plusieurs soumissions: les plateformes telles que RénoAssistance peuvent vous aider à trouver un entrepreneur ou un professionnel qualifié ainsi qu’à obtenir de bons prix. Discutez aussi avec votre conseiller afin de déterminer la meilleure option pour financer votre projet en fonction de votre situation et de vos besoins. Voici deux solutions intéressantes.

• Utiliser sa marge hypothécaire: option à privilégier à court terme si vous avez déjà remboursé plus de 20% de la valeur déterminée de votre propriété, car il s’agit d’un crédit que vous pouvez obtenir rapidement à un taux avantageux.
• Faire un refinancement: option intéressante si le capital n’est pas disponible et que vous prévoyez rembourser le prêt sur une plus longue période.

Le p’tit coup de pouce Desjardins

En complément des guides destinés à vous accompagner dans les différentes étapes d’achat d’une propriété, Desjardins propose plusieurs mesures, programmes et offres, notamment:

• Le prêt achat avec rénovation. Offert au meilleur taux possible (plus avantageux qu’un prêt personnel), il s’ajoute au prix de la maison pour vous permettre de financer vos travaux de rénovation. Une estimation est nécessaire.
• Les subventions et réductions pour des rénovations écoénergétiques.

Desjardins offre notamment une remise en argent allant jusqu’à 2 000$ avec l’Offre habitation verte. Pour en savoir plus, visitez la section Offre habitation verte sur le desjardins.com.

Pour en savoir plus au sujet des incitatifs ou des programmes offerts en matière d’efficacité énergétique, visitez le rncan.gc.ca/efficacite-energetique/efficacite-energetique-pour-les-maisons/incitatifs-financiers-par-province/4948.

Certaines pratiques imprudentes deviennent de plus en plus généralisées dans le but d’accélérer l’achat d’une propriété et son financement hypothécaire. Il est important de ne pas sauter d’étapes, car celles-ci vous protégeront en cas de pépin, une fois propriétaire.

• Assurez-vous que le certificat de localisation est à jour et qu’il démontre l’état actuel de la propriété.
• Faites une inspection du bâtiment pour connaître l’état de la maison existante ou obtenir le certificat ou contrat de garantie de maisons (ou de constructions) neuves.

Mythes sur le financement hypothécaire

1- Amasser une mise de fonds s’avère trop ardu.

Il est certain que le projet d’achat d’une maison dépend de la réalité de chacun, mais plusieurs solutions existent pour vous aider à atteindre votre objectif:

• Utilisez vos REER dans le cadre d’un régime d’accès à la propriété (RAP). Si vous n’avez pas de REER, il est possible d’obtenir un prêt REER.
• Inscrivez-vous au programme du gouvernement fédéral IAPP (Incitatif à l’achat d’une première propriété). Les personnes admissibles peuvent obtenir un prêt dont la valeur est déterminée par le prix d’achat de la maison et le type de propriété afin de réduire leurs paiements mensuels sans augmenter le montant de la mise de fonds. Vous devez cependant amasser le minimum de mise de fonds exigé (5%).

2- Ce n’est pas possible d’amortir son prêt hypothécaire sur 30 ans.

Lorsque le prêt doit être assuré (par la Société canadienne d’hypothèques et de logement [SCHL] ou par Sagen), la période d’amortissement maximale correspond à 25 ans. Par contre, si votre mise de fonds correspond à 20% ou plus du prix d’achat, le prêt peut être amorti sur 30 ans.

3- Votre cote de crédit est déterminante pour obtenir un financement hypothécaire.

Certes, la cote de crédit est un élément important, mais il ne s’agit pas du seul aspect analysé: la source de vos revenus, vos habitudes de crédit, vos dettes, votre historique d’épargne et l’historique de la propriété convoitée sont également pris en compte.

4- Se préqualifier pour un prêt hypothécaire garantit son obtention.

Pas tout à fait: la préqualification permet aux futurs acquéreurs de connaître leur capacité d’emprunt. Néanmoins, pour obtenir un prêt d’une institution financière, celle-ci procède à une analyse beaucoup plus rigoureuse du dossier, en portant une attention particulière à la propriété convoitée.